은행의 구조적 이익과 순이자마진(NIM)

 

 

은행이 돈을 버는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 하지만 그중에서도 은행의 장기적인 생존을 위해서는 꾸준하고 안정적인 수익을 내는 것이 매우 중요합니다. 이를 이해하기 위해 우리는 '구조적 이익'과 '순이자마진(NIM)'이라는 개념을 알아볼 필요가 있습니다. 

구조적 이익이란?

구조적 이익이란, 은행이 안정적으로 벌어들이는 수익을 의미합니다. 쉽게 말해, 매달 반복적으로 들어오는 수익이라고 볼 수 있죠. 여기에는 이자이익, 수수료이익, 그리고 신탁이익이 포함됩니다. 예를 들어, 은행이 대출해 주고 받는 이자, 고객들이 송금을 할 때 내는 수수료 등이 바로 이런 구조적 이익의 예입니다.

구조적 이익의 예시

예를 들어 볼까요? 만약 여러분이 은행에 100만 원을 예금했다고 가정해봅시다. 이 돈을 은행은 다른 사람에게 5%의 이자로 대출해주고, 여러분에게는 1%의 이자를 지급합니다. 이렇게 대출에서 얻은 이자와 예금자에게 지급해야 하는 이자의 차이가 바로 구조적 이익에 해당합니다. 그리고 고객이 송금을 하거나 외환 거래를 할 때 내는 수수료도 구조적 이익의 중요한 부분입니다.

 

이러한 수익에서 운영비용을 제외한 금액이 바로 구조적 이익입니다. 운영비용은 은행이 일상적으로 운영되기 위해 필요한 비용들로, 직원 급여나 건물 유지비 같은 것들이 포함됩니다. 즉, 구조적 이익은 은행이 운영비용을 빼고도 꾸준히 벌어들이는 수익을 말합니다.

 

구조적 이익률이라는 지표도 있는데, 이 지표는 구조적 이익을 은행의 총 자산으로 나눈 값입니다. 이 비율이 높을수록, 은행이 안정적으로 수익을 잘 내고 있다는 것을 의미합니다. 쉽게 말해, 은행이 가진 자산으로 얼마나 잘 돈을 벌고 있는지를 나타내는 숫자입니다.

순이자마진(NIM)이란?

다음으로 알아볼 개념은 '순이자마진(NIM)'입니다. 이 용어는 다소 어려워 보이지만, 쉽게 말하면 은행이 대출을 통해 얼마나 이익을 내고 있는지를 나타내는 수익성 지표입니다.

순이자마진의 작동 방식

은행은 사람들에게 돈을 빌려주고 그 대가로 이자를 받습니다. 그리고 또 다른 사람들로부터 예금을 받아 그에 대한 이자를 지불합니다. 이렇게 돈을 빌려주는 것과 빌려오는 과정에서 발생하는 이자의 차이가 은행의 수익이 됩니다. NIM은 이 차이에서 얻는 순수익을 말합니다.

 

예를 들어, 철수가 은행에서 100만 원을 빌려갔다고 해봅시다. 철수는 은행에 매년 5%의 이자를 지불해야 합니다. 반대로, 철수의 친구가 은행에 100만 원을 예금하면, 은행은 그 친구에게 2%의 이자를 줍니다. 이때 은행은 5%의 대출 이자에서 2%의 예금 이자를 지급하고 남은 3%의 차익이 바로 순이자마진이 되는 것입니다.

 

NIM은 이자수익 자산의 평균잔액 대비 순이자수익을 계산하여 얻습니다. 쉽게 말해, 은행이 대출해준 자산을 통해 얼마나 이익을 보고 있는지를 나타내는 수치입니다. 이 숫자가 높을수록, 은행이 돈을 효과적으로 잘 운용하고 있다는 뜻입니다.

은행의 지속 가능한 수익 창출

구조적 이익과 순이자마진(NIM)은 모두 은행이 얼마나 안정적으로 이익을 낼 수 있는지 보여주는 중요한 지표들입니다. 구조적 이익은 은행이 매달 반복적으로 벌어들이는 수익을 나타내고, NIM은 대출을 통해 얼마나 이익을 내고 있는지 보여줍니다.

 

이 두 가지 지표가 높은 은행일수록 더 안정적이고 지속 가능한 방식으로 수익을 창출하고 있다고 할 수 있습니다. 이는 은행이 장기적으로 생존 가능하다는 것을 의미하며, 고객들에게도 더 안전한 금융기관이라는 신뢰를 줍니다.

주요 수익 지표를 어디에서 볼 수 있을까요?

보통 은행의 재무 정보는 다음과 같은 곳에서 확인할 수 있습니다:

• 각 은행의 공식 홈페이지
• 금융감독원 전자공시 시스템(DART)
• 특히 금융감독원의 전자공시 시스템에서는 은행의 재무 상태와 관련된 다양한 정보를 쉽게 찾아볼 수 있습니다.
• 금융 분석을 제공하는 여러 금융 포털 사이트 (예: 네이버 금융, 다음 금융 등)
• 이러한 포털 사이트에서도 주요 수익 지표들을 확인할 수 있습니다.

마무리

은행의 수익 구조를 이해하는 것은 우리가 금융기관을 선택할 때 중요한 요소가 됩니다. 구조적 이익과 순이자마진(NIM)은 은행이 얼마나 안정적이고 신뢰할 수 있는지 평가하는 데 큰 도움을 주는 지표들입니다.

 

이러한 지표들을 통해 은행의 재정적 안정성을 파악하고, 우리가 신뢰할 수 있는 금융 파트너를 선택하는 데 도움이 될 것입니다. 앞으로 은행에 대해 생각할 때 이 두 가지 개념을 기억해보세요.